Bisakah AI menggantikan penasihat keuangan manusia?
Seiring dengan kemajuan teknologi, banyak yang bertanya-tanya apakah AI pada akhirnya dapat menggantikan penasihat keuangan manusia. Penasihat robot seperti Wealthfront dan Betterment telah membuat langkah signifikan dalam mengotomatiskan manajemen investasi, menawarkan nasihat keuangan berbiaya rendah dan berbasis algoritma.
Namun, kemampuan mereka tetap terbatas dalam hal memberikan pandangan holistik tentang situasi keuangan Anda dan menawarkan panduan yang dipersonalisasi dan bernuansa.
Nilai sebenarnya dari penasihat keuangan manusia melampaui manajemen investasi dasar. Penasihat bertindak sebagai pelatih dan konselor, mengajukan pertanyaan yang tepat untuk menawarkan rekomendasi komprehensif yang mencakup strategi pajak tingkat lanjut, perencanaan warisan, dan banyak lagi.
Artikel ini mengupas enam fungsi inti penasihat keuangan manusia yang belum sepenuhnya ditiru oleh AI.
Pelacakan Portofolio Komprehensif
Robo-advisor unggul dalam mengelola dan melacak investasi likuid, seperti saham, obligasi, dan ETF. Mereka menggunakan algoritma untuk mengotomatiskan alokasi aset, menyeimbangkan kembali portofolio secara berkala, dan mengoptimalkan efisiensi pajak dalam aset likuid ini.
Akan tetapi, mereka biasanya tidak memperhitungkan keseluruhan kekayaan individu, seperti ekuitas yang terkunci dalam real estat, investasi swasta, atau aset tidak likuid lainnya.
Penasihat manusia dapat mempertimbangkan semua jenis aset, memberikan pandangan yang lebih menyeluruh tentang situasi keuangan Anda. Mereka dapat memasukkan aset non-likuid ke dalam perencanaan dan rekomendasi mereka, menawarkan saran keuangan bernuansa yang mencerminkan kesehatan keuangan Anda secara keseluruhan.
Saran Investasi
Di sinilah robo-advisor benar-benar menunjukkan pengaruhnya. Mereka memberikan saran investasi otomatis berdasarkan toleransi risiko, tujuan investasi, dan jangka waktu investasi Anda. Mereka mengoptimalkan alokasi aset, menawarkan produk investasi berbiaya rendah seperti ETF dan dana indeks, dan secara otomatis menyeimbangkan kembali portofolio.
Namun, saran mereka sering kali terbatas pada aset yang mereka kelola dan tidak memiliki kemampuan untuk memberikan saran untuk keadaan pribadi yang unik atau perubahan kondisi pasar.
Penasihat manusia menawarkan “nasihat investasi sejati” yang melampaui sekadar alokasi persentase. Mereka mempertimbangkan perubahan dalam kehidupan pribadi Anda, anomali pasar, dan pengaruh eksternal lainnya. Selain itu, penasihat manusia memberikan dukungan emosional selama volatilitas pasar, membantu Anda menavigasi respons dan mempertahankan perspektif jangka panjang.
Optimasi Pajak
Robo-advisor menawarkan beberapa fitur pengoptimalan pajak, biasanya pemanenan rugi pajak. Ini melibatkan penjualan sekuritas secara otomatis saat rugi untuk mengimbangi keuntungan dan mengurangi pendapatan kena pajak. Sistem otomatis ini efisien dalam mengidentifikasi peluang penghematan pajak dalam lingkup investasi yang mereka kelola.
Namun, pengoptimalan pajak yang disediakan oleh robo-advisor umumnya terbatas pada strategi dasar dan dalam batasan aset yang mereka awasi. Mereka biasanya tidak menawarkan perencanaan pajak yang dipersonalisasi yang mempertimbangkan gambaran keuangan Anda yang lebih luas atau situasi pajak yang lebih rumit.
Penasihat robot mungkin kehilangan peluang yang muncul dari kepemilikan bisnis, perubahan tingkat pendapatan, atau keadaan pajak lainnya.
Penasihat keuangan manusia terlibat dalam percakapan terperinci dan berulang dengan klien untuk mengungkap peluang spesifik untuk penghematan pajak.
Misalnya, menemukan bahwa klien menjalankan bisnisnya sendiri dapat menyebabkan seorang penasihat menyarankan pembentukan S Corp, yang memungkinkan klien mengambil laba sebagai distribusi modal alih-alih pendapatan biasa, sehingga menghemat pajak. Mereka juga dapat bekerja sama dengan pengacara pajak untuk situasi yang lebih rumit.
Penasihat manusia juga menawarkan saran khusus tentang cara menarik dana dari rekening pensiun dengan cara yang hemat pajak, mengelola peristiwa kena pajak secara strategis, dan memanfaatkan berbagai akun dan potongan pajak yang menguntungkan.
Perencanaan skenario
Robo-advisor menyediakan berbagai alat untuk perencanaan skenario dasar, membantu klien memperkirakan kebutuhan pensiun mereka dan memproyeksikan tabungan masa depan. Namun, alat-alat ini sering kali bergantung pada model statis dan masukan yang telah ditetapkan sebelumnya, sehingga tidak fleksibel untuk beradaptasi dengan situasi keuangan yang dinamis dan kompleks.
Penasihat manusia menawarkan perencanaan skenario yang terperinci dan disesuaikan, dengan mempertimbangkan berbagai skenario potensial di masa mendatang. Mereka bekerja sama erat dengan klien untuk menyesuaikan rencana saat keadaan berubah, memberikan rekomendasi yang terperinci untuk berbagai kemungkinan, seperti penurunan pasar atau peristiwa penting dalam hidup. Tingkat perencanaan yang disesuaikan dan disesuaikan ini menawarkan Anda ketenangan pikiran dan strategi yang jelas untuk menavigasi ketidakpastian hidup.
Perencanaan Harta
Robo-advisor menawarkan sumber daya perencanaan warisan dasar, khususnya panduan tentang penunjukan penerima manfaat dan mungkin surat wasiat atau perwalian sederhana. Namun, kemampuan mereka biasanya terbatas dan mungkin tidak dapat mengatasi kompleksitas situasi keuangan dan keluarga Anda secara menyeluruh.
Penasihat manusia bekerja sama erat dengan klien dan profesional hukum untuk menyusun surat wasiat, perwalian, dan dokumen hukum lainnya yang terperinci dan disesuaikan dengan kebutuhan spesifik klien. Mereka menangani dinamika keluarga yang kompleks dan masalah hukum, serta memastikan bahwa semua aset diperhitungkan dan dilindungi sesuai dengan keinginan Anda.
Misalnya, seorang penasihat manusia mungkin menyarankan untuk mendirikan perwalian guna melindungi warisan anak Anda dari pasangan yang tidak dipercaya atau untuk memastikan bahwa tanggungan berkebutuhan khusus tercukupi tanpa membahayakan kelayakan mereka untuk mendapatkan tunjangan pemerintah. Rekomendasi ini sering kali muncul dari percakapan mendalam antarmanusia, di mana dinamika keluarga yang sensitif dan preferensi pribadi dibahas secara terbuka.
Konseling dan Pelatihan
Robo-advisor dirancang untuk mengelola investasi dan mengoptimalkan portofolio berdasarkan algoritma, tetapi mereka tidak memiliki sentuhan manusia yang penting untuk konseling dan pembinaan yang efektif.
Keputusan keuangan sering kali dipengaruhi oleh emosi, dan klien sering kali memerlukan kepastian dan bimbingan agar tetap bertahan selama pasar bergejolak atau krisis keuangan pribadi.
Penasihat manusia unggul dalam bidang ini, memberikan empati dan saran yang melampaui angka. Mereka membangun hubungan dengan klien, memperoleh pemahaman mendalam tentang perilaku finansial, ketakutan, dan aspirasi mereka. Hal ini memungkinkan penasihat manusia untuk menawarkan saran yang disesuaikan dan dukungan emosional, membantu Anda membuat keputusan yang tepat dan menghindari kesalahan umum yang didorong oleh rasa takut atau keserakahan.
Misalnya, selama pasar sedang lesu, seorang penasihat robot mungkin menyarankan untuk mempertahankan arah berdasarkan data historis, tetapi penasihat manusia dapat memberikan konteks, berbagi pengalaman dari masa lesu sebelumnya, dan menawarkan jaminan emosional. Hubungan manusia ini dapat mencegah klien membuat keputusan gegabah seperti menjual aset selama pasar sedang lesu.
Akankah AI Menggantikan Fungsi Penasihat Manusia Ini?
Alex Harmsen, pendiri penasihat investasi berbasis AI, Portfolio Pilot, yakin hal itu mungkin. Perusahaannya berfokus pada pelacakan portofolio dan saran investasi, tetapi saat ini mereka tengah berupaya memperluas layanan ke layanan keuangan yang lebih canggih seperti strategi pajak, perencanaan skenario, dan perencanaan warisan.
“Delapan puluh atau sembilan puluh persen basisnya sudah ada. Jadi, menambahkan fitur-fitur tambahan ini terasa seperti membuka kunci yang besar dan membuat seluruh pengalaman menjadi lebih hebat, lebih terintegrasi, dan lebih bermanfaat,” katanya.
Meskipun demikian, Harmsen tahu bahwa mereka memiliki banyak pekerjaan yang harus diselesaikan. Misalnya, agar orang-orang memercayai saran investasi yang diberikan platformnya, mereka membuat penjelasan yang kuat untuk saran yang mereka berikan. Mereka juga sedang mengerjakan asisten AI yang dapat mengekstrak beberapa informasi penting yang dibutuhkan untuk memberikan saran keuangan holistik.
Tidak diragukan lagi, penasihat robo besar seperti Wealthfront dan Betterment sedang mengerjakan solusi serupa, dan Alex memiliki harapan besar bahwa teknologinya sudah tersedia dan semakin membaik.
Namun, hingga saat ini, AI tidak dapat menggantikan saran bernuansa, komprehensif, dan personal yang diberikan oleh penasihat keuangan manusia.
Pemikiran Akhir
Sementara AI dan penasihat robotik telah mengubah beberapa aspek manajemen keuangan, terutama saran investasi, kekuatan inti penasihat keuangan manusia tetap tak tergantikan.
Konsultan manusia unggul dalam memahami situasi keuangan unik klien, menawarkan saran yang dipersonalisasi, mengoptimalkan strategi pajak yang rumit, dan perencanaan yang matang untuk skenario masa depan. Kemampuan mereka untuk memberikan konseling yang empatik dan membangun kepercayaan membedakan mereka dari konsultan robot dan perangkat yang didukung AI.
Meskipun demikian, ini bukanlah permainan yang hanya menguntungkan satu pihak. Penasihat yang mengambil pendekatan hibrida, memaksimalkan efisiensi AI di area tertentu dan menggabungkannya dengan sentuhan manusia, mungkin akan menjadi yang paling menguntungkan bagi klien.